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在責任保險中,受害人能否直接向保險人請求支付保險金?

作者:田世超 時間:2020/5/25 11:36:53 瀏覽:171次

 

責任保險是以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險,它屬于廣義財產保險范疇,是對被保險人經濟利益損失進行的民事賠償。具體來說,責任保險是指保險人在被保險人依法應對第三者負民事賠償責任、并被提出賠償要求時,承擔賠償責任的財產保險形式,以被保險人對他人依法應負的民事賠償責任為保險標的,且僅承保被保險人的過失侵權民事責任,對故意行為造成的損害不負責任。

在實際生活中,受害人(或第三者,下同)能否直接向保險人請求支付保險金?一種觀點認為:受害人只可對被保險人請求,不得對保險人求償。因為保險人與受害人之間并無合同關系,且在被保險人支付賠償前,保險人的責任尚未發生。因此,受害人原則上不得對保險人行使請求權。另一種觀點認為:責任保險的請求原因,在于受害人的請求,若無受害人的請求,被保險人也就無責任,故保險人的責任實質上是對受害人的賠償責任。依據我國現行法律法規的規定,基本上認可了第二種觀點,但做出了必要的修改和完善,具體分析如下:

首先,我國《保險法》第65條規定,在責任保險中的被保險人給受害人造成損害后,保險人可以依照法律的規定或者合同的約定,直接向該受害人賠償保險金。

其次,對受害人直接向保險人請求支付保險金的權利進行了必要的限制,即需要滿足以下條件:一是被保險人給受害人造成損害后,被保險人對受害人應負的賠償責任已經確定;二是被保險人已經向保險人請求直接向該受害人賠償保險金;三是在訴訟時效期間內主張權利,即根據訴訟時效制度的基本原理,受害人請求保險人直接賠償保險金的訴訟時效期間,自其知道或者應當知道向保險人的保險金賠償請求權行使條件成就之日起計算。需要注意的是,如果被保險人怠于向保險人請求直接向該受害人賠償保險金的,受害人有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

最后,我國《機動車交通事故責任強制保險條例》第31條規定,保險公司可以向被保險人賠償保險金,也可以直接向受害人賠償保險金。依據本條的規定,保險人可以選擇向被保險人或受害人支付保險金,但我國《保險法》第65條第3款對此予以了修正,即責任保險的被保險人給第三者造成損害,被保險人未向該第三者賠償的,保險人不得向被保險人賠償保險金。也就是說,在被保險人沒有向受害人賠償的前提下,保險人只能向受害人支付賠償保險金,而不能向被保險人支付賠償保險金。在前述情況下,如果保險人已經向被保險人支付了賠償保險金,受害人仍有權向保險人主張權利。

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